Franchise

La franchise est la part du dommage qui reste à votre charge après un sinistre. L’assureur calcule le montant des dégâts couverts, puis retire la franchise avant de vous verser l’indemnité. Si le dommage est inférieur à la franchise, vous ne recevez rien.

Les différentes formes de franchise

• Franchise fixe (ou absolue) : un montant forfaitaire, par exemple 300 €, déduit de chaque sinistre.
• Franchise proportionnelle : un pourcentage du dommage, par exemple 10 %, souvent avec un minimum et un maximum.
• Franchise mixte : un pourcentage avec un plancher, par exemple 10 % du dommage avec un minimum de 500 €.
• Franchise kilométrique : en assistance auto, la distance du domicile en dessous de laquelle le dépannage n’est pas pris en charge. Les formules « 0 km » la suppriment.
• Franchise en jours : en prévoyance, le nombre de jours d’arrêt de travail non indemnisés avant le premier versement, par exemple 15 ou 30 jours.

Exemple chiffré

Votre voiture subit 2 000 € de dommages dans un accident responsable. Avec une franchise fixe de 300 €, l’assureur vous verse 1 700 €. Avec une franchise proportionnelle de 10 % et un minimum de 400 €, il retient 400 € et vous verse 1 600 €. Pour un sinistre de 250 €, la franchise de 300 € fait que vous n’êtes pas indemnisé.

Franchises légales : le cas des catastrophes naturelles

Certaines franchises sont fixées par la loi et ne peuvent pas être rachetées. Pour une habitation, la franchise catastrophe naturelle est de 380 € par événement, et de 1 520 € pour les dommages liés à la sécheresse.

Comment choisir le bon niveau ?

Une franchise élevée fait baisser la prime, mais vous expose à un reste à charge important en cas de sinistre. Choisissez un montant que vous pourriez payer sans difficulté du jour au lendemain. Si vous avez rarement des sinistres, une franchise plus haute est souvent un bon calcul. Pour un véhicule professionnel, comme un VTC, pensez aussi au coût de l’immobilisation.

Points à vérifier dans votre contrat

• Le montant de la franchise pour chaque garantie : elle peut être différente pour le vol, le bris de glace ou les dommages.
• Les franchises majorées, par exemple pour un jeune conducteur ou un conducteur non désigné.
• L’existence d’une option de rachat de franchise.

Ne confondez pas franchise et plafond de garantie : la franchise est le seuil en dessous duquel vous payez, le plafond est la limite au-dessus de laquelle l’assureur ne paie plus.

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